27个重要宏观经济指标解读-存贷款比高或低反映什么信息

 何为存贷款比？顾名思义，存贷款比就是银行贷款总额与存款总额的比值。在各大商业银行赢利来源中，获取存贷款利差是其贏利的一个很主要的来源。通常情况下，贷款利息比存款利息高，银行向贷款人发放贷款，同时也接受存款，银行收取贷款的利息减除付给存款人的存款利息之后，剩下的那部分就是存贷款利差，这部分钱就是银行的主要利润。

当今金融业的竞争越来越激烈，商业银行通过这种传统的臝利模式来获取利润已经越来越少。所以当前银行都开始拓展自己的业务范围，大力发展中间业务，如办银行卡、咨询信息、购买银行代理的基金、办理结算业务等，通常情况下这些业务都是有偿服务，银行扮演的是中介或代理的角色。在当今，此类的中间业务巳经成了现代银行利润收入的重要组成部分。

如果银行在传统贏利模式的情况下，存贷款比数值越大就越对银行有利，它们所获取的利润就越大。对商业银行而言这当然是它们追求的目标，因为它们也是企业，需要赢利。但是如果从银行抵御金融风险的角度进行考虑，存贷比的数值还是需要控制在一定范围内才比较安全。这是因为商业银要很好地应对广大客户日常的现金支取和日常结算，就必须预备出一定数量的资金。

而如果存贷款比过髙的话，就意味着大量资金贷出，导致银行的预备资金短缺和不足，从而影响到银行的正常业务，有时甚至会导致银行的支付困难。如果出现了突发事件，造成大量客户支取现金，在这种情况下很容易造成疯狂的挤兑现象，于是银行的支付危机就开始逐渐扩散，这是很危险的，很有可能导致金融系统危机，甚至对国家经济造成极大的危害。

所以，银行存贷款比例也不是越高越好，只有将其控制在一个合理的范围内才是安全的。在实际中，银行贷出的款也不可能百分之百都优质，所以也会形成呆账、坏账，造成贷出去的钱很难收回，如果这种不良贷款过多，就会影响到银行的正常运行。

2008年美国爆发的次贷危机就是银行不良放贷的典型。所以中央银行为防止商业银行因为过度放贷而引发金融风险，便出台了措施，要求商业银行最高的存贷款比不能超过75%。也就是说，如果银行每吸纳100元存款，最多只能用75元发放贷款。

当然，商业银行贷款规模比例既不能过高，也不能太低。银行的贷款规模其实就是我们日常生活中经常听到的信贷规模，这在一个国家的宏观经济中是一个很重要的因素。不论经济运行到哪个周期内，存贷比过髙或过低对经济的稳定运行都是非常不利的。

当商业银行存贷款比过低的时候，如低于50%、40%，这样对银行自身的发展而言是不利的。在经济增长速度放缓、通货紧缩压力增大的情况下，银行信贷出现萎缩必然会抑制投资，这个时候，企业得不到足够的信贷支持，就可能造成资金链条断裂的危险。银行的资金储备不能够转化为有效的投资，不能够转化为发展的动力，这就会让整个社会的经济遭遇到很大的困难。

如果出现了这样的经济背景，国家通常就会实行积极、宽松的货币政策，上调存款准备金率和再贴现率，这样就能保证商业银行增加信贷供应量，让流动性供给得到保障，从而增加商业银行的存贷款比，将资金转化为投资的进程加快，从而带动社会经济的发展。